Ülke çapında hükümet baskılarıyla karşı karşıya kalan maaş günü borç verenler, cezalandırıcı, üç haneli faiz oranlarına rağmen yılda yüz binlerce umutsuz borçluyu cezbettikleri, hafifçe düzenlenmiş Kaliforniya'da gelişiyor.
arkaya bakan koltukları olan arabalar
On yedi eyalet ve ABD ordusu, maaş çeklerinde nakit avansa ihtiyaç duyan düşük gelirli borçluları çeken maaş günü kredilerini etkin bir şekilde yasakladı. Georgia, maaş günü kredi vermeyi ağır şantaj olarak ilan etti. Ancak California'da maaş günü vitrinleri Starbucks kahvehanelerinden daha fazla.
Nakit Kadar Kolay 1, 2, 3 gibi sloganlar atan neon sıçrayan işletmeler! Sorunsuz, kısa vadeli krediler vaat ederken, çok az sayıda borçlu ince baskıyı dikkate alıyor: İki haftalık bir kredi, yıllık yüzde 460'lık bir faiz oranına tekabül edecek.
Şimdi, milyarlarca dolarlık endüstri, maaş günü kredi verenleri yıllarca koruyan bir eyalet yasama meclisinden daha fazla yardım arıyor.
Bir Bay Area Haber Grubu araştırması, maaş günü lobicilerinin kampanya kasalarına artan miktarlarda katkı pompaladığını ve maaş günü kredisi kullanan düşük gelirli seçmenlere sahip milletvekillerini hedeflediğini gösteriyor. Ve bu paranın en büyük alıcılarından bazıları, şimdi, kredi tutarlarını ve ücretlerini artıracak, durgunluktan hırpalanmış birçok Kaliforniyalıyı borca girerken, borç verenlerin kârlılığını artıracak endüstri dostu bir faturayı destekliyor.
Kâr amacı gütmeyen Sorumlu Borç Verme Merkezi'nin devlet politikası başkan yardımcısı Uriah King, geri kalan tüm eyaletlerde devam eden bir baskı var ve maaş günü borç verenler, kayıp geliri nasıl telafi edeceklerini bulmaya çalışıyorlar, dedi. Borç verenlerin, mücadele eden Kaliforniyalıların sırtındaki farkı kapatmaya karar verdiğini söyledi.
Maaş günü kredilerini finansal bataklığa benzeten tüketici savunucularının haykırışlarına rağmen, Meclis Bill 1158'in yazarı, D-City of Industry'den Meclis Üyesi Charles Calderon, onlara piyasadaki en iyi kredi diyor.
Kaliforniya'da maaş günü kredisinin babası olarak kabul edilen milletvekili, kredileri seçmenleri için bir tehdit olarak görmediğinde ısrar ediyor. Bunun yerine, Mayıs ayındaki bir fatura duruşması sırasında Calderon, bunları bir çocuğun reçetesi için parası olmayan tek bir ebeveyn veya çocuğunu Disneyland'e götürmek için 50 dolar borç almak isteyen biri için bir çözüm olarak nitelendirdi.
10 sentlik bakiye
Maaş günü kredisi işlemlerinin tamamlanması sadece birkaç dakika sürer. Müşteriler sadece gelir kanıtı ve tamamen kırılmadıklarını gösteren bir banka ekstresi gösterirler. Ohio merkezli Check 'n Go'daki çalışanlar için bir eğitim kılavuzu, müşterilerin en az 10 (on) sent pozitif bakiyesi olan aktif bir çek hesabına sahip olması gerektiğini belirtiyor.
Krediler, borçlunun iki hafta veya bir ay içinde ödemeyi kabul ettiği ileri tarihli bir çek karşılığında verilir. Kaliforniya'da, borç verenler rutin olarak, maksimum 300$'lık bir kredi için 45$'a eşit, yüzde 15'lik bir ücret talep eder. Müşteriler, kredi verildiğinde 255 $ alırlar.
Bununla birlikte, tüketici savunucuları, işlemin nadiren tek seferlik bir anlaşma olduğu konusunda dikkatlidir, çünkü bir kredi tipik olarak bir diğerine ihtiyaç duyar. Ve bazı borçlular, işsizlik yardımı aldıklarını kanıtlamaktan başka bir şey sunarak kredi alırlar.
2009'da Joey Smith, hak kazanmak için aylık 909 dolarlık federal sakatlık çeklerini kullandı. San Jose inşaat işçisinin sırtı kötüydü ve yeni bir daireye taşınmak için paraya ihtiyacı vardı.
43 yaşındaki Smith, kendi kendime bunun tek seferlik bir şey olacağını söyledim. Ama ayın sonunda yine kısaydı.
Semih yalnız değil. California Şirketler Departmanı verileri, 2006'da maaş günü kredilerinin yüzde 4'ünden daha azının bir kerelik borç alanlara gittiğini gösteriyor.
Smith, “Aydan aya oldu” dedi. Kendimden başka kimseyi suçlamıyorum ama bana göre onlar zor zamanlardan geçtiklerini bildikleri insanlardan faydalanıyorlar. Faiz oranları sadece çılgın.
Gerçekten de, Utah Üniversitesi'nden hukuk profesörü Christopher Peterson, 2005 yılında Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na ortalama maaş günü kredilerinin, fahiş New York mafya sendikalarının ortalama oranlarının neredeyse iki katı kadar yüksek faiz oranları taşıdığını bildirdi.
Yine de California'da 2006'da 10 milyon olan maaş günü kredisi geçen yıl 12 milyonun üzerine çıktı. Bu dört yıllık dönemde müşteri sayısı 1,4 milyondan 1,6 milyona çıktı.
Devletin lobici dostu Yasama Meclisindeki politikacılara borç verenlerin bağışları bu büyümeyi yansıttı. Partizan olmayan Ulusal Devlet Siyasetinde Para Enstitüsü'ne göre, 2009-10 seçim döneminde maaş günü kredisi endüstrisi Kaliforniya seçimlerine yönelik siyasi katkılara 586.219 dolar harcadı - 1999-2000'deki miktarın üç katından fazla. 2010'daki katkılar, Kaliforniya'nın politik olarak güçlü süt endüstrisinin katkılarıyla eşleşti.
Kötüye kullanım mı yoksa hayati bir araç mı?
Doğu Los Angeles'ta büyüyen 61 yaşındaki Calderon, ilkbaharda sektör temsilcilerinin yanında sunduğu yasa tasarısını savunmak için ebeveynlerinin mali mücadelelerinden bahsetti.
E-postayla gönderilen bir açıklamada, bunun bir finansal araç olduğunu, aslında bankalar ve diğer tüm kredi kurumları tarafından rutin olarak reddedilen yoksul insanlar için tek araç olduğunu söyledi.
Onun mevzuatı, maksimum kredi tutarını 300 dolardan 500 dolara çıkaracaktı. Borçlular daha sonra 500 dolarlık bir çek yazabilir ve 75 dolarlık bir ücret ödedikten sonra 425 dolarlık bir avans alabilirler.
Tüketici savunucuları, kredi miktarlarının artırılmasının çalışan yoksullara daha fazla zarar vereceğini söylüyor. Bir tüketici savunuculuğu grubu olan California Yeniden Yatırım Koalisyonu'ndan Liana Molina, bir kişinin önümüzdeki iki hafta boyunca bunu yapmak için yeterli paraya sahip olmaması durumunda, bir şeylerin aniden değişmeyeceğini söyledi. Birisi suya basıyorsa, ona çapa atmak gibidir. Sadece onları batıracak.
Maaş günü kredileri, kredi verenler tarafından tek seferlik krizler için çözüm olarak sunulsa da, 2007 yılında devlet tarafından finanse edilen bir anket, borç alanların sadece yüzde 10'unun kredileri acil durumlar için kullandığını tespit etti. Çoğunluk, tipik ev faturaları için onlara güveniyordu.
Pennsylvania Üniversitesi ve Vanderbilt Hukuk Fakültesi'nden araştırmacılara göre, Teksas'ta maaş günü müşterilerinin kredi aldıktan sonraki iki yıl içinde iflas başvurusunda bulunma olasılığı, kredileri reddedilen başvuru sahiplerine kıyasla iki kat daha fazlaydı. ï¿Ve banka hesaplarını kaybetmeleri, faturaları ödemekte zorlanmaları ve bir evde kalma olasılıkları daha yüksekti.
Yerel Check Into Cash mağazasına güvenen San Jose çocuk bakım sağlayıcısı Lisa Cuevas, içeri girdikten sonra çıkmak zor, dedi.
Cuevas, torunları için okul kıyafetleri almak için ilk kredisini aldı ve bunun son olacağını düşündü. Ancak beş yıl sonra, hala iki haftada bir maaş günü borç vereninden borç alıyor.
Maaş günü borç verenler ticaret grubu, California Finansal Hizmet Sağlayıcılar Birliği sözcüsü Greg Larsen, maaş günü kredilerinin asla uzun vadeli bir kredi çözümü olarak uygun olmadığını kabul etti.
Yine de, müşterilerin çok yüksek memnuniyet oranları bildirdiğini ve devlete çok az resmi şikayette bulunduğunu söyledi. İnsanların büyük çoğunluğu içeri giriyor, işlemi yapıyor, krediyi kullanıyor, zamanında ödüyor ve işi bitiyor.
Ve Larsen, alternatiflerin - örneğin kamu hizmetleri kesilirse yüksek yeniden bağlantı ücreti ödemek veya bir araba bozulursa bir günlük ücreti kaybetmek gibi - daha kötü olduğunu savundu.
Endüstri temsilcileri, California'nın maaş günü kredi verme işinin patladığını inkar ediyor. Eyalet çapında kredi miktarları son dört yılda 2,6 milyar dolardan 3,1 milyar dolara yükselmiş olsa da, lisanslı kredi verenlerin toplam sayısı 2,445'ten 2144'e düştü.
Kredi limitlerini yükseltme taraftarları, Calderon'un tasarısında aranan 500 dolarlık eşiğin, 300 dolarlık limit 15 yıldır yürürlükte olduğu için sadece enflasyonu yakalama girişimi olduğunu söylüyor.
askeri tepki
california uyaran kontrolümü nasıl alabilirim
Ülke çapında avans kredilerini kısıtlamaya yönelik hareket, on yıl önce Güney'de başladı.
Maaş günü kredilerine karşı çıkanlar kısa sürede önemli bir müttefik kazandılar: şimdi CIA direktörü olan emekli General David Petraeus'un karısı Holly Petraeus. California'daki Camp Pendleton gibi yerlerde askeri üslerin etrafında dolaşan maaşlı borç verenlerin hedef aldığı hizmet üyeleri için yüksek profilli bir savunucu oldu.
ikea neden bana teslim etmiyor
2006 yılında, Savunma Bakanlığı borç verenleri yırtıcı ve ulusal güvenliğe tehdit olarak nitelendirdi. Maaş günü kredisi, askeri hazırlığı baltalıyor, birliklerin ve ailelerinin moraline zarar veriyor ve tamamen gönüllü bir savaş gücü oluşturmanın maliyetini artırıyor, bakanlık, askerlerin sivillere göre iki kat daha fazla kurban olma ihtimalinin olduğunu belirtti.
Kongre, ABD askeri üyelerine ve ailelerine verilen avans kredilerinde faiz oranlarını yüzde 36 ile sınırlayan bir yasa çıkardı - bu kısıtlamalar borç verenleri daha verimli pazarlara yönlendirdi.
Son yıllarda, Maine'den Arizona'ya kadar olan eyaletler, mevzuat ve oylama girişimleri yoluyla benzer sınırlamaları yürürlüğe koydu. Hareketler, 1990'ların ortalarında çek bozdurma endüstrisinden ortaya çıkan maaş günü kredilerinin ülke çapındaki büyümesine karşı çıktı.
Kaliforniya'da çek kasaları, maaş günü kredileri sunarak işlerini büyütmeye çalıştı. 2,500 doların altındaki krediler için aylık yüzde 2,5'ten daha yüksek faiz oranlarını yasaklayan mevcut Finans Kredi Verenler Yasası'nın kendileri için geçerli olmadığını savundular. Sürecin bir kredi içermediğini, sadece bir çekin depozitosunu ertelemesini söylediler.
1996'da, o zamanlar bir eyalet senatörü olan Calderon, davalarını üstlendi. Yakın ailesi, arkadaşları veya kredi kartı olmayan kişilerin ara sıra acil durumlarda küçük miktarlarda paraya erişmeleri gerektiğini savunan California Check Cashers Association tarafından desteklenen bir yasa tasarısı sundu.
Senato Bill 1959, eyalette maaş günü kredilerini yasallaştırdı, çek kasiyerlerini borç verenler yasasından muaf tuttu, ancak kredileri 300 $ ile sınırlandırdı ve peşin ücretleri kredi tutarının yüzde 15'i ile sınırladı.
Sonuç olarak, krediler arttı.
yeni bir itme
Borçlular için endişe de arttı. 2003 yılında, Yasama, borç verenlerin hiçbir ek ücret olmaksızın ödeme planları sunmalarını ve borcunu ödememiş borçlulara karşı yasaklanmış cezai suçlamaları zorunlu kılmıştır.
Ancak tüketici savunucuları, reformların, din adamları, işçi ve sivil haklar gruplarının faiz oranlarını sınırlamak için iki partili destek aldığı diğer eyaletler tarafından kabul edilen en çok ihtiyaç duyulan düzenlemeyi oluşturmada başarısız olduğunu söylüyor.
Buna karşılık, son iki yılda, California milletvekilleri kredi tutarlarını ve borç verenlerin ücretlerini artıracak iki faturayı değerlendirdi. Her ikisi de Meclis'ten yetersiz bir muhalefetle geçti. Ancak Meclis Üyesi Tony Mendoza, D-Norwalk tarafından hazırlanan yasa tasarısı nihayetinde 2009'da öldü, ancak Calderon'un tasarısı son yasama oturumundan sağ çıktı ve şimdi Senato'nun eylemini bekliyor.
Özel faiz faturası, Calderon için tanıdık bir bölge.
Bu gazetenin 2010 yılında yaptığı bir araştırma, kendisinin ve kardeşi, Devlet Senatörü Ron Calderon, D-Montebello'nun, lobiciler tarafından geliştirilen ve itilen ve kurumsal bağışların eşlik ettiği özel çıkar faturalarını taşımakta lider olduklarını ortaya koydu.
Calderon kardeşler, maaş günü endüstrisi harcamalarının en büyük alıcıları. Partizan olmayan bir siyasi para takipçisi olan Berkeley merkezli MapLight'a göre, Charles Calderon, 2003'ten 2011'e kadar, diğer mevcut Meclis üyelerinden daha fazla, maaş günü borç verme faiz gruplarından 31.450 $ katkı aldı. Aynı dönemde, Ron Calderon tüm yasa koyucuların başında 50.000 dolar aldı.
En çok kazanan 20 kişiden 19'u Demokrat. On dördü Latin ve ikisi hariç hepsi beyaz değil.
Tüketici savunucusu Molina, endüstrinin parasının stratejik olarak harcandığını söyledi: Latino milletvekilleri, maaş günü kredi verenlerin en çok hedef aldığı toplulukları temsil ediyor. Sorumlu Borç Verme Merkezi tarafından 2009 yılında yapılan bir araştırmaya göre, California maaş günü borç verenlerin Latino ve Afrikalı-Amerikalı mahallelerde bulunma olasılığı, ağırlıklı olarak beyaz mahallelerden çok daha fazladır.
Latin milletvekillerinin kur yapması, tüketici savunucularının işini zorlaştırıyor.
Savunuculuk topluluğundaki birçok insan beyazdır, bu nedenle endüstrinin ve yasa koyucuların şunları söylemesine izin verir: 'İşte, avukatlar geliyor ve bize ne yapmamız gerektiğini, doğru olanı yapacak kadar akıllı olmadığımızı söylemek istiyorlar. seçmenlerimiz için,'' dedi Molina. Sonra Tony Mendozas ve Charles Calderons'a sahipsiniz: 'Eh, bu mahallelerde büyüdüm, bu insanların neye ihtiyacı olduğunu biliyorum.' Zor bir dinamik yaratıyor.
Son olarak, Sorumlu Borç Verme Merkezi'nin California direktörü Paul Leonard, maaş günü endüstrisinin etkisinin Sacramento'nun çalışma şeklini gösterdiğini söyledi.
Yasa koyucular, lobicileri dinliyor ve kalplerinde ciddi bir şekilde inanıyor olabilirler. Sadece paralarını almaları değil, dedi.
Sacramento'da olup bitenlerin özü budur - lobiciler, tanıdıkları ve güvendikleri kişilerdir.
Yerliler çöküyor
Eyalet milletvekilleri maaş günü kredilerini genişletmek için baskı yaparken, yerel yönetimler sektörü frenlemeye çalışıyor.
Oakland, San Francisco, Sacramento ve Oceanside, maaş günü borç verenleri kısıtlayan, özel kullanım izinleri gerektiren ve diğer borç verenlerden, okullardan, kiliselerden ve içki dükkanlarından gerekli mesafeleri belirleyen yönetmelikler çıkardı. Pacifica'nın geçici bir moratoryumu var ve San Mateo County, San Jose, Daly City ve East Palo Alto olası yönetmelikler üzerinde çalışıyor.
Bu eğilim karşısında alarma geçen lobiciler, her türlü çabayı gösterdiler. Bu yılın başlarında San Jose'de maaş günü temsilcileri, maaş günü kredilerini incelemek ve bazı düzenlemeleri teşvik etmek için Silikon Vadisi Toplum Vakfı'ndan 50.000 dolarlık bir hibe almayı düşünen bir şehir komitesi önünde protesto etti.
Çalışmayı engellemek için, üç endüstri temsilcisi mağaza turları teklif etti ve 10 Belediye Meclisi üyesinden dokuzu ile bir araya geldi. Borç verenlerin temsilcileri arasında eski bir San Jose meclis üyesi ve Meclis üyesi olan Manny Diaz; Cheyanne Cook, Check into Cash'in hükümet işleri müdürü; ve Cash America'nın hükümet işleri direktörü Fernando Peña.
San Jose sonunda hibeyi kabul etti, ancak ancak neredeyse vakfın ödülünü geri çekmesiyle sonuçlanan aylarca süren bir gecikmeden sonra.
Daly Belediye Meclisi Üyesi Dave Canepa, Mayıs ayında bir muhabire maaş günü borç verme moratoryumu fikrini anlattıktan sonra benzer bir baskı hissetti. Birkaç gün içinde endüstri lobicilerinden yaklaşık 10 telefon aldığını söyledi.
Canepa, kelimenin tam anlamıyla Sacramento'yu satın aldılar - ve şimdi endüstrinin bu kadar korktuğu yerler, dedi Canepa. Bu endüstri sınır tanımıyor ve milyarlarca dolar ile uğraşırken, bir lobiciye ödeme yapmak, kovada sadece bir damla.
İletişim Karen de Sá
408-920-5781'de.
altın devlet teşviki almadım
